Le choix de la bonne hypothèque – qu’il s’agisse d’une hypothèque SARON, indexée sur le marché monétaire, ou d’une hypothèque à taux fixe – peut avoir des conséquences significatives sur votre financement. Nous expliquons ci-dessous pourquoi une combinaison des deux modèles pourrait être judicieuse et quels autres aspects doivent être pris en compte lors de l’élaboration d’une stratégie de financement efficace.
Aperçu des modèles hypothécaires
Hypothèque SARON
L’hypothèque SARON est une hypothèque de marché monétaire avec un taux d’intérêt variable basé sur le Swiss Average Rate Overnight (SARON). Ce type d’hypothèque convient particulièrement aux personnes qui recherchent une flexibilité financière, s’attendent à une tendance à la baisse des taux d’intérêt et sont prêtes à accepter certaines fluctuations des taux.
- Taux d’intérêt : Variable, basé sur le SARON, ajusté généralement tous les trois mois.
- Durée : Indéterminée, généralement avec un préavis de résiliation de quelques mois. Dans certaines banques, il est possible de passer à une hypothèque à taux fixe à tout moment.
- Risque de taux : Plus élevé, car les taux peuvent fluctuer à court terme.
Hypothèque à taux fixe
À l’inverse, l’hypothèque à taux fixe offre un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée du contrat, ce qui permet des paiements prévisibles et une protection contre la hausse des taux d’intérêt.
- Taux d’intérêt : Fixe pendant la durée convenue. Dans certaines banques, le taux peut être fixé jusqu’à 12 mois à l’avance avec un petit supplément (hypothèque à terme).
- Durée : Déterminée, généralement entre deux et dix ans.
- Risque de taux : Moins élevé pendant la durée du contrat, mais risque potentiel lors du refinancement.
Mix hypothécaire : Combinaison de différents modèles
Un mix hypothécaire combine différents types d’hypothèques et durées, souvent appelés “tranches”. Cette approche peut aider à minimiser le risque de variation des taux d’intérêt tout en tirant parti des avantages des deux formes d’hypothèques.
Exemple de mix hypothécaire
- Partie du financement en hypothèque SARON : Profite des taux d’intérêt plus bas et offre de la flexibilité.
- Partie en hypothèque à taux fixe : Sécurise un taux fixe, ce qui augmente la prévisibilité et protège contre les hausses de taux d’intérêt.
Avec cette approche, vous pouvez réagir de manière flexible aux changements de taux tout en sécurisant une partie de votre hypothèque contre les hausses de taux. En divisant votre hypothèque totale en plusieurs tranches avec des durées différentes (par exemple, une tranche de trois ans et une de huit ans), vous pouvez répartir davantage votre risque de taux d’intérêt. Cela évite d’avoir à refinancer l’intégralité de votre hypothèque à un moment potentiellement défavorable.
La combinaison d’hypothèques SARON et à taux fixe, ainsi que la répartition stratégique en tranches de durées différentes, peut être une méthode efficace pour maximiser la flexibilité tout en garantissant une sécurité financière. Il est conseillé de réviser régulièrement ces options avec un conseiller hypothécaire pour les ajuster selon vos besoins.
Conseils et astuces supplémentaires sur les hypothèques
Le choix de la bonne hypothèque est crucial pour votre santé financière. Nous avons discuté avec nos spécialistes en financement et avons résumé ci-dessous les 7 conseils les plus importants pour vous aider à prendre une décision éclairée :
1. Examinez attentivement votre situation financière
“Avant de souscrire une hypothèque, il est essentiel d’analyser en profondeur votre situation financière. Calculez vos revenus, vos dettes et vos dépenses mensuelles pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre sans vous surendetter”, explique Sven Ortega, responsable du conseil en financement à l’Association des propriétaires immobiliers de Suisse.
2. Comprenez les types d’hypothèques
Cet article offre une première vue d’ensemble, mais il est fortement recommandé de se renseigner plus en détail sur les différents types d’hypothèques disponibles. Chaque type présente des avantages et des inconvénients spécifiques. Selon votre situation financière, vos préférences et votre tolérance au risque, une solution différente pourrait être la plus appropriée.
3. Comparez les offres
“Il ne faut pas souscrire une hypothèque immédiatement après le premier rendez-vous avec votre banque. Prenez le temps de comparer les offres d’hypothèque de différents fournisseurs. Ne vous concentrez pas uniquement sur les taux d’intérêt, mais aussi sur les frais, la flexibilité des conditions et d’autres facteurs importants”, explique Ortega. L’équipe de l’Association des propriétaires immobiliers de Suisse est là pour vous aider à trouver le meilleur taux du marché.
4. Négociez les conditions
Yves Augsburger, expert senior en hypothèques, souligne : “N’hésitez pas à négocier les conditions de votre hypothèque. Parfois, vous pouvez obtenir de meilleures conditions en demandant une réduction des taux ou d’autres ajustements qui réduiront vos coûts globaux sur la durée de l’hypothèque. Parler avec les gens aide.” Là encore, l’équipe expérimentée dirigée par Sven Ortega et Yves Augsburger est à votre disposition pour vous aider.
5. Comprenez l’évolution des taux
Comprendre l’évolution des taux d’intérêt et les facteurs qui les influencent peut vous aider à choisir le bon moment pour souscrire une hypothèque. Il est recommandé de consulter de temps à autre la section économique des journaux ou de vous informer sur les développements de la politique monétaire sur le site de la Banque nationale suisse (BNS). Les prévisions des banques doivent être prises avec prudence, mais elles peuvent aussi servir d’orientation.
6. Planification à long terme
“Pensez au-delà de l’avenir immédiat et tenez compte de vos objectifs financiers à long terme. Comment évoluera votre situation financière dans cinq, dix ou même vingt ans ? Prévoyez les changements de revenu futurs ou les dépenses importantes comme les frais de scolarité ou la retraite”, conseille Simon Purtscheller, expert en hypothèques à l’Association des propriétaires immobiliers de Suisse.
7. Recherchez des conseils professionnels
Enfin, il est souvent judicieux de consulter un professionnel. Un conseiller hypothécaire ou un planificateur financier peut vous aider à prendre les meilleures décisions en fonction de votre situation financière personnelle et de vos objectifs à long terme.
En appliquant ces conseils, vous serez mieux préparé pour choisir une hypothèque qui répond non seulement à vos besoins actuels, mais qui assure également votre avenir financier.
