La scelta dell’ipoteca giusta – sia che si tratti di un’ipoteca SARON, legata al mercato monetario, o di un’ipoteca a tasso fisso – può avere un impatto significativo sul vostro finanziamento. Di seguito spieghiamo perché una combinazione di entrambi i modelli potrebbe essere sensata e quali altri aspetti dovrebbero essere considerati nello sviluppo di una strategia di finanziamento efficace.
Modelli ipotecari – Una panoramica
Ipoteca SARON
L’ipoteca SARON è un’ipoteca del mercato monetario con un tasso d’interesse variabile basato sul Swiss Average Rate Overnight (SARON). Questo tipo di ipoteca è particolarmente adatto a chi desidera una flessibilità finanziaria, prevede una tendenza al ribasso dei tassi d’interesse ed è disposto ad accettare alcune fluttuazioni dei tassi.
- Tasso d’interesse: Variabile, basato sul SARON, generalmente adattato ogni tre mesi.
- Durata: Indeterminata, di solito con un periodo di preavviso di alcuni mesi per la disdetta. Presso alcune banche, è possibile passare a un’ipoteca a tasso fisso in qualsiasi momento.
- Rischio di tasso: Maggiore, poiché i tassi possono subire fluttuazioni a breve termine.
Ipoteca a tasso fisso
Al contrario, l’ipoteca a tasso fisso offre un tasso d’interesse fisso per l’intera durata del contratto, permettendo pagamenti prevedibili e protezione contro l’aumento dei tassi d’interesse.
- Tasso d’interesse: Fisso per la durata concordata. Presso alcune banche, il tasso può essere fissato fino a 12 mesi in anticipo con un piccolo supplemento (ipoteca forward).
- Durata: A termine, generalmente tra due e dieci anni.
- Rischio di tasso: Inferiore durante la durata, ma con un potenziale rischio al momento del rifinanziamento.
Mix ipotecario: Combinazione di diversi modelli
Un mix ipotecario combina diversi tipi di ipoteche e durate; in questo contesto si parla anche di tranche. Questo approccio può contribuire a minimizzare il rischio di variazione dei tassi d’interesse e a sfruttare i vantaggi di entrambe le forme di ipoteca.
Esempio di mix ipotecario
- Parte del finanziamento come ipoteca SARON: Sfrutta tassi d’interesse più bassi e offre flessibilità.
- Parte come ipoteca a tasso fisso: Garantisce un tasso d’interesse fisso, aumentando la prevedibilità e proteggendo contro l’aumento dei tassi d’interesse.
Questo approccio consente di reagire in modo flessibile ai cambiamenti dei tassi d’interesse, proteggendo al contempo una parte della vostra ipoteca dagli aumenti dei tassi. Suddividendo la vostra ipoteca totale in più tranche con durate diverse (ad esempio, una tranche di tre anni e una di otto anni), potete distribuire ulteriormente il rischio di tasso. Ciò evita di dover rifinanziare l’intera ipoteca in un momento potenzialmente sfavorevole.
La combinazione di ipoteche SARON e a tasso fisso, insieme alla ripartizione strategica in tranche con durate diverse, può essere un metodo efficace per massimizzare la flessibilità garantendo al contempo la sicurezza finanziaria. Si consiglia di rivedere regolarmente queste opzioni con un consulente ipotecario per apportare eventuali adeguamenti.
Ulteriori consigli e trucchi sul tema delle ipoteche
La scelta dell’ipoteca giusta è cruciale per la vostra salute finanziaria. Abbiamo parlato con i nostri specialisti in finanziamento e abbiamo riassunto i 7 consigli più importanti che possono aiutarvi a prendere una decisione informata:
1. Esaminate attentamente la vostra situazione finanziaria
“Prima di stipulare un’ipoteca, è importante fare un’analisi approfondita della vostra situazione finanziaria. Valutate il vostro reddito, i vostri debiti e le vostre spese mensili per determinare quanto potete permettervi senza sovraccaricarvi”, spiega Sven Ortega, responsabile della consulenza finanziaria presso l’Associazione dei Proprietari Immobiliari della Svizzera.
2. Comprendere i tipi di ipoteca
Questo articolo fornisce una prima panoramica generale, ma è comunque consigliabile approfondire i diversi tipi di ipoteche disponibili. Ogni tipo offre vantaggi e svantaggi specifici. A seconda della vostra situazione finanziaria, delle vostre preferenze e della vostra tolleranza al rischio, una soluzione potrebbe essere più adatta rispetto a un’altra.
3. Confrontate le offerte
“Non bisogna stipulare un’ipoteca subito dopo il primo incontro con la banca. Prendetevi il tempo per confrontare le offerte ipotecarie di diversi fornitori. Non guardate solo i tassi di interesse, ma anche le commissioni, la flessibilità delle condizioni e altri fattori importanti”, spiega Ortega. Il team dell’Associazione dei Proprietari Immobiliari della Svizzera è lieto di aiutarvi a trovare il miglior tasso sul mercato.
4. Negoziare le condizioni
Yves Augsburger, esperto senior di ipoteche, afferma: “Non abbiate paura di negoziare le condizioni della vostra ipoteca. A volte potete ottenere condizioni migliori chiedendo una riduzione dei tassi o altri adeguamenti che ridurranno i vostri costi complessivi nel corso della durata dell’ipoteca. Parlare con le persone aiuta.” Anche in questo caso, il team esperto guidato da Sven Ortega e Yves Augsburger è a vostra disposizione.
5. Comprendere l’evoluzione dei tassi
Comprendere l’evoluzione dei tassi di interesse e i fattori che li influenzano può aiutarvi a scegliere il momento giusto per stipulare un’ipoteca. Si consiglia di dare un’occhiata di tanto in tanto alla sezione economica del giornale o di informarsi sugli sviluppi della politica monetaria sul sito della Banca Nazionale Svizzera (BNS). Le previsioni delle banche vanno prese con cautela, ma possono comunque servire come guida.
6. Pianificazione a lungo termine
“Pensate oltre il futuro immediato e tenete conto dei vostri obiettivi finanziari a lungo termine. Come si evolverà la vostra situazione finanziaria tra cinque, dieci o anche venti anni? Pianificate per eventuali cambiamenti di reddito futuri o per grandi spese come i costi dell’istruzione o la pensione”, consiglia Simon Purtscheller, esperto in ipoteche presso l’Associazione dei Proprietari Immobiliari della Svizzera.
7. Cercare consulenza professionale
Infine, è spesso consigliabile cercare una consulenza professionale. Un consulente ipotecario o un pianificatore finanziario può aiutarvi a prendere le migliori decisioni basate sulla vostra situazione finanziaria personale e sui vostri obiettivi a lungo termine.
Applicando questi consigli, sarete meglio preparati a scegliere un’ipoteca che non solo soddisfi le vostre esigenze attuali, ma che garantisca anche il vostro futuro finanziario.
